В какой форме и в каких странах лучше хранить деньги? Где хранить большие суммы денег — или во что их инвестировать, чтобы не только не потерять, но и приумножить сбережения? Есть много инвестиционных инструментов — недвижимость, валюта, фонды, акции — выбор зависит от целей и опыта инвестора. В этой статье расскажем, в чем лучше хранить деньги, есть ли смысл покупать доллары и евро — и к каким альтернативным валютам стоит присмотреться.
Варианты хранения денег
Хранение наличных дома. Оставлять определенную сумму наличных дома — неплохая идея: ими можно пользоваться в чрезвычайных ситуациях, когда деньги нужны срочно. Однако не стоит хранить все свои накопления дома: наличные деньги не защищены от инфляции, вы можете потерять сбережения при пожаре или ограблении. Большие суммы денег нелегко и небезопасно транспортировать — например, в другой город или за границу.
Инвестиции в недвижимость. Это один из самых популярных способов сохранения средств. Вариантов инвестиций много: можно вкладывать деньги в жилые или коммерческие объекты, в своей стране или за рубежом.
Преимущества инвестиций в недвижимость — в высокой ликвидности и низком уровне риска. Недвижимость в теплых странах можно сдавать в сезон, получая пассивный доход, либо использовать в качестве жилья в отпуске для себя.
В некоторых странах покупатели недвижимости могут получить особый вид на жительство (известный как «золотая виза») или даже гражданство страны. В этом случае предпочтительно обращаться к профессиональным юристам, работающим с зарубежной недвижимостью: это позволит сэкономить деньги и снизить риски.
Депозиты в банках. Банковский депозит — это определенная сумма, которую человек добровольно передает банку на хранение. Банк может использовать эти деньги в своих целях — к примеру, выдавать клиентам кредиты, или торговать на фондовых рынках.
Сравнение вкладов в банках
Однозначного ответа на вопрос, в каком банке лучше хранить деньги, нет. Но важно помнить, что вклады в банках различаются по некоторым параметрам.
Срок. Если вклад открывается на определенный срок, он называется срочным — причем срок может быть как коротким, так и длительным. Если же клиент сделал депозит на неопределенное время, вклад будет называться до востребования или бессрочный. Обычно высокие проценты банки предлагают за срочные вклады с длительным сроком размещения.
Процентные ставки. Ставки — это проценты, который банк платит за пользование деньгами клиента. Они бывают фиксированными, то есть постоянными, или плавающими — это значит, что в течение всего времени действия вклада ставка будет меняться в зависимости от указанных в договоре параметров.
Возможность пополнения или снятия. Существуют виды вкладов, которые можно пополнять в течение срока их действия — с них также можно снимать деньги. Другие нельзя ни пополнять, ни снимать. Банк также может ввести минимальную сумму для пополнения или ограничить сумму снятых средств.
Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких. Многие предпочитают инвестировать в валюту, а не хранить деньги в рублях из-за более стабильного положения иностранных денег.
Инвестиции в валюту — хороший инструмент защиты от инфляции, особенно если вкладываться в деньги стран с низкой инфляцией. Чтобы диверсифицировать риски, можно хранить деньги в разных валютах. Если курс одной упадет, то можно компенсировать убытки ростом другой валюты.
Валютные решения
У покупки иностранной валюты есть плюсы по сравнению с другими видами инвестиций:
- низкий порог входа;
- не нужны специфические финансовые знания.
При инвестиции в валюту стоит учесть следующие параметры.
- Геополитическая обстановка. Например, если сейчас инвестировать в валюту «недружественных стран» в России, то по счету могут ввести дополнительные ограничения.
- Экономическая и политическая ситуация в стране. При особо накаленных ситуациях стоит подождать.
- Уровень инфляции в иностранном государстве. Если в стране высокая инфляция, то ее валюта может легко обесцениться.
Доллар и евро
Долгое время для россиян основными валютными решениями были доллар и евро, однако после 2022 года многие задаются вопросом, где хранить доллары и есть ли смысл покупать доллары и евро.
Если хранить деньги в российских банках, то со счета можно снять не больше $10 000 — или эквивалентную сумму в евро. И это возможно, если счет был открыт до 9 марта 2022 года. К тому же, продавать или покупать доллары и евро на бирже сейчас нельзя. Операции с этими валютами можно выполнить только на внебиржевых торгах через банки — в этом случае курс будет не биржевым, а внутренним банковским.
Швейцарский франк
На фоне ослабления рубля многие также рассматривают покупку резервных валют. Среди них японская иена, фунт стерлингов, швейцарский франк, канадский и австралийский доллары.
Швейцарский франк долгое время считается одной из самый стабильных валют мира — валютой-убежищем во время кризисов. Франк подкреплен большими резервами золота, облигаций и финансовых активов, которые помогают Швейцарскому национальному банку обеспечивать стабильность валюты в периоды волатильности.
С начала 2000-х франк укреплялся по отношению к евро, доллару США и фунту стерлингов. Для наглядности: в 2008 году 1 фунт стерлингов стоил примерно 2,50 франка, а в 2024 году 1 фунт стерлингов стоит всего 1,13 франка. Также и с другими валютами: в 2007 году, например, за 1 евро можно было купить 1,6 франков, а сейчас — всего 0,95 франка.
Такая позиция франка также связана с политической нейтральностью страны во время конфликтов, конфиденциальностью банковской тайны и собственными банковскими законами, на которые никак не влияют никакие директивы ЕС. Швейцарские банки не раскрывают информацию о своих клиентах и благодаря этому пользуются популярностью у состоятельных клиентов со всего мира.
Альтернативные валюты
Из других альтернативных валют хорошие позиции у азиатских — китайского юаня и гонконгского доллара. Гонконгский доллар иногда называют также квазидолларом США. Это потому, что с 1983 года его курс привязан к курсу американского доллара. Из-за этого Управление денежного обращения Гонконга разрешает колебания курса национальной валюты только в пределах установленного коридора — 7,75–7,85 HK$ за доллар. Привязанность к доллару обеспечивает стабильность гонконгских денег — однако именно из-за этого торги с ним на Мосбирже остановлены.
У китайского юаня на 2024 год высокая ликвидность и высокие ставки по вкладам. Стабильность валюты обеспечивается не только рынком, но и государственным контролем. Минус в том, что это может ограничить рост юаня.
Где хранить большие суммы денег
Банковские сейфы. Иногда для хранения крупных сумм, драгоценностей или даже важных документов можно арендовать банковскую ячейку. Содержимое сейфа принадлежит клиенту, а не банку. В случае отзыва лицензии банка клиенту вернут все содержимое сейфа. Обычно такие ячейки находятся в отдельных комнатах с бронированными дверями и сигнализациями, куда можно попасть только по документу, удостоверяющему личность арендатора.
Однако у сейфов есть и минусы. Например, банк не несет ответственности за сохранность сейфа — если клиент заявляет, что деньги пропали, то кражу нужно доказывать в суде. Еще один минус — незащищенность от инфляции. Деньги в ячейке не приносят дохода.
Инвестиционные фонды. По сути, это коллективное вложение денег в акции, облигации или другие финансовые активы. Работает это обычно так: определенное количество людей вкладывает деньги в фонд, который потом инвестирует их в другие продукты. Прибыль можно получить от роста цены акций компаний. Обычно инвестиционные фонды — хороший инструмент для долгосрочных инвестиций. Часто у инвестиционных фондов есть менеджеры, которые выбирают продукты для инвестирования.
Счета за границей. Для хранения крупных сумм можно открыть счет за границей, особенно в странах, где обеспечивается конфиденциальность банковской тайны. Это значит, что любые перемещения денежных средств остаются между банком и владельцем счета.
Лучшие страны для хранения денег
Состоятельные люди часто держат в банках крупные суммы и надеются, что сведения о перемещении этих средств останутся между ними и сотрудниками банка. Именно поэтому и существует закон о банковской тайне — под ней подразумевается неразглашение информации третьим лицам. Однако все не так просто: законом о банковской тайне также могут воспользоваться те, кто зарабатывает деньги нечестно и скрывается от закона.
В странах Европы и США к банковской тайне относятся со строгостью: любая информация о перемещении денежных средств открыта для налоговой и спецслужб. Это могут быть данные о том, как клиент получает дивиденды и сколько их, какой у него остаток на счете и так далее.
Но такая система действует не во всех странах: например, Швейцария считается идеальной страной для хранения денег из-за политической нейтральности и полной конфиденциальности любой банковской информации. Банки Швейцарии могут разглашать информацию только об очень подозрительных клиентах. Кроме Швейцарии в Европе такую конфиденциальность обеспечивают, например, банки Люксембурга.
Чтобы открыть банковский счет в Швейцарии, сначала нужно выбрать банк и присмотреться к его условиям. Обычно для оформления нужно предъявить документ, доказывающий проживание в стране. Однако есть вариант открыть счет и для нерезидентов — в таком случае нужно предоставить больше документов, например, информацию о личной и трудовой истории. В некоторых банках можно открыть счет онлайн.
Из азиатских стран конфиденциальность банковской информации обеспечивают банки Сингапура. Они также не разглашают информацию и действуют по собственным законам. За нарушение этих правил — например, разглашение информации о клиентах — банковских сотрудников могут оштрафовать на $78 000 или отправить в тюрьму на три года. В банках Сингапура тоже можно открыть счет дистанционно.
